스트레스 DSR 때문에 주담대 한도 줄어드는 이유: 내 한도 줄어드는 5가지 패턴 + 대응법

by투자하는흑구 • • 2 min read
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  • 이 글은 일반적인 정보 제공 목적이며, 개인의 소득·부채·금리유형·상환방식·은행 심사 기준에 따라 결과가 달라질 수 있습니다. 최종 한도/금리는 금융기관 및 공적 기관의 최신 안내를 반드시 확인하세요.



“DSR은 통과했다는데 왜 한도가 생각보다 적지?”

요즘 주담대 상담에서 가장 많이 나오는 질문이 이거예요. 기존 DSR과 별개로 ‘스트레스 DSR’이 적용되면, 특히 변동금리/혼합금리 비중이 높거나 기존 부채가 있는 3040은 체감 한도가 확 줄어들 수 있어요.

이 글에서는 (1) 스트레스 DSR이 무엇인지, (2) 내 한도가 줄어드는 대표 패턴 5개, (3) 한도 부족할 때 현실적인 대응 순서를 사례 중심으로 정리할게요. 


스트레스 DSR 한 줄 요약: “미래 금리 상승을 가정해 더 빡세게 계산”

핵심만 말하면, 스트레스 DSR은 “지금 금리”가 아니라 금리가 더 오를 수도 있다는 가정(스트레스 금리)을 얹어서 상환부담(원리금)을 더 크게 잡는 방식이에요.
그래서 같은 소득·같은 부채여도, 대출 구조(금리유형/만기/상환방식)에 따라 결과가 갈려요.


내 주담대 한도가 줄어드는 대표 패턴 5가지

1) 변동금리(또는 변동 비중이 큰 혼합금리)일수록 불리

스트레스 금리가 얹히는 구간에서 변동금리 대출의 월 상환액이 더 크게 계산될 수 있어요.
즉, “현재 금리만 보면 괜찮은데” 미래 금리 상승을 가정하면서 한도가 줄어드는 구조죠.

체크 질문

  • 내가 받는 상품이 변동금리인가?

  • 혼합금리라면 초기 고정 이후 변동 구간 비중이 큰가?


2) 신용대출·마이너스통장·카드론이 있으면 DSR을 바로 갉아먹는다

주담대만 보는 게 아니라, 기존 모든 대출의 ‘연간 원리금 상환액’이 DSR에 들어가요.
특히 한도를 깎는 케이스는:

  • 마이너스통장 “안 쓰는데요?” → 한도 자체가 잡히는지(은행별/상품별 다름)

  • 고금리 신용대출/카드론 → 연 상환액이 커서 DSR에 치명적

체크 질문

  • “한도만 열어둔” 대출이 있나?

  • 금리 높은 대출부터 정리하면 한도가 회복되는 구조인가?


3) 자동차할부·학자금·보증부 대출도 ‘부채’로 잡힐 수 있다

많은 분들이 “주택 관련 대출만 보겠지”라고 생각하는데, DSR은 기본적으로 상환 의무가 있는 부채가 포함돼요.
그래서 작아 보이는 할부가 한도 계산에서 발목을 잡는 경우가 있어요.

체크 질문

  • 자동차할부/장기 카드 할부/학자금 상환이 남아 있나?

  • 월 납입액이 작더라도 기간이 길어 연간 상환액이 커지는 구조인가?


4) 만기/상환방식에 따라 “연간 상환액”이 달라진다

DSR은 결국 연간 원리금 상환액이 분자에 들어가요.
따라서 같은 원금이라도

  • 원리금균등 vs 원금균등

  • 만기 30년 vs 40년
    같은 설계에 따라 연간 상환액이 달라져 한도도 달라질 수 있어요.

체크 질문

  • 내 시뮬레이션은 몇 년 만기 기준이었나?

  • 상환방식이 바뀌면서 월 부담이 올라가진 않았나?


5) 부부합산/공동차주 여부가 한도를 바꾼다(늘기도, 줄기도 함)

맞벌이 3040은 소득 합산으로 유리해 보이지만, 경우에 따라:

  • 배우자 부채가 함께 잡혀 오히려 DSR이 악화되거나,

  • 배우자 소득이 안정적으로 반영되어 한도가 늘어나는 경우가 있어요.

체크 질문

  • 배우자에게 신용대출/할부가 있는가?

  • 소득 증빙이 안정적으로 가능한가(근로소득 vs 변동소득)?


한도 부족할 때 “현실적으로” 효과 있는 대응 7단계(우선순위)

포인트: “무조건 된다”가 아니라 우선순위로 제시하면 신뢰 + 체류시간이 같이 올라가요.

1. 현재 내 부채 목록을 ‘DSR 영향 큰 순서’로 정리

  • 고금리/상환액 큰 대출부터

2. 한도만 열어둔 대출(마통 등) 점검

  • 미사용이라도 심사에서 어떻게 잡히는지 확인

3. 금리유형(변동/혼합/고정) 구조를 다시 시뮬레이션

  • 스트레스 DSR에서 변동 비중이 불리할 수 있음

4. 만기/상환방식 변경 시나리오 비교

  • 월 부담과 총이자도 함께 비교(“한도만” 보지 말기)

5. 부부합산/공동차주 vs 단독 진행 비교

  • 배우자 부채가 많으면 단독이 나을 수 있음

6. 주택 가격·자기자본·대출 실행 타이밍(잔금일) 일정 재점검

  • 일정 꼬이면 급전 대출(고금리)로 DSR이 더 악화될 수 있음

7. 정책대출/우대요건(생애최초/신혼/자녀 등) 해당 여부 확인

  • 해당되면 금리/한도 측면에서 유리해질 여지가 큼


(사례) 이런 경우엔 한도가 ‘특히’ 많이 줄어든다

사례 A: 변동금리 + 신용대출 1건 보유

  • 소득은 괜찮은데, 기존 신용대출 상환액이 DSR을 잠식

  • 스트레스 금리 적용으로 주담대 상환액이 더 크게 잡혀 한도 축소

사례 B: 맞벌이인데 배우자 부채가 많음

  • 소득 합산 이득보다 배우자 부채 합산 손해가 더 큼

  • 공동 진행이 오히려 불리한 케이스

사례 C: 자동차할부가 남아있고 만기를 짧게 잡음

  • 작은 할부라도 연 상환액이 DSR을 깎음

  • 만기가 짧아 연 상환액이 커져 한도 감소


자주 하는 실수 TOP 5

  1. “DSR만 보면 끝” → 스트레스 DSR로 재계산 필요
  2. 기존 마통/신용대출을 “안 쓰니까 괜찮다”로 간주
  3. 월 납입액만 보고 연간 상환액 구조를 놓침
  4. 부부합산이 무조건 유리하다고 생각
  5. 잔금일 촉박 → 급전 대출로 DSR 망가짐


결론

스트레스 DSR은 “대출이 안 나오게 하려는 장치”라기보다, 금리 상승 리스크를 반영해 상환능력을 보수적으로 보는 계산 방식에 가까워요.

그래서 한도 부족을 해결하려면 (1) 부채 정리 우선순위, (2) 대출 구조(금리/만기/상환방식), (3) 부부합산 전략을 순서대로 점검하는 게 가장 빠릅니다.

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